Пожарное ОСАГО

С инициативой обязательного страхования жилья от пожаров в очередной раз выступил на днях президент Дмитрий Медведев. На совещании по финансовой устойчивости агропромышленного комплекса он напомнил, что в это лето деньги на покрытие понесенных убытков из-за ЧП выделялись из резерва, что несколько неправильно. Глава страны считает, что такого рода нагрузка и риски должны ложиться, прежде всего, на страховые структуры. Он предложил к 15 октября подготовить проект по изменению действующего гражданского законодательства, предполагающий введение пожарного ОСАГО.

По оценке экспертов, сейчас в стране добровольно страхуют свои дома только около 5-7% граждан, в советский период таковых было в 10 раз больше. В республике ситуация с добровольным страхованием жилья ненамного, но все же лучше. «По нашим оценкам, в сельской местности застраховано 60-70% домов. Здесь воспитана и унаследована довольно высокая культура страхования. В городской местности охват страхованием вряд ли превышает 30%: собственники либо не задумывались о страховой защите, либо предпочитают решать проблемы самостоятельно», – рассказывает первый заместитель директора филиала компании РОСГОССТРАХ в Республике Башкортостан Владимир Вавилов.

Сами страховщики готовы поддержать инициативу президента страны. «Чрезвычайная ситуация этого лета, связанная с пожарами, обнажила проблему и довела уровень ее остроты до максимальных пределов, – говорит директор филиала ОСАО «Ингосстрах» Андрей Самойлов. – Без жилья остались тысячи семей, и они теперь вынуждены ожидать поддержки государства и находиться в неведении относительно своего будущего. В этой связи неоспоримые выгоды введения системы страхования от пожара трудно переоценить. Ведь те 15% владельцев сгоревших домов, которые оформили страховые полисы, сейчас имеют ясную картину: когда и в каком размере они получат страховую компенсацию. Многие уже получили деньги от страховщиков и уже потратили их на восстановление своих домов или покупку новых, в то время как остальные остаются в буквальном смысле без крыши над головой».

Правда, пока неясно, каким может в итоге оказаться страховой тариф. По словам экспертов рынка, при реализации на практике можно будет столкнуться с некоторыми трудностями. К примеру, с такими техническими сложностями, как страхование ветхого жилого фонда, оценка жилья и определение рисков в разных географических широтах нашей страны. Как правило, даже сегодня попытки застраховать ветхое жилье практически сводятся к нулю.

«Мы учитываем процент износа строения, когда принимаем его на страхование. Максимально допустимый составляет 75%. Определяется степень износа по таблицам – в зависимости от материала и года постройки. Можем сказать, что бревенчатые дома вполне могут быть застрахованы, будучи и ровесниками прошлого века, тем более они подлежат капитальному ремонту. А вот в конкретном примере: щитовое здание 50-х годов – степень износа составляет больше 100%. Такое строение на страхование принято не будет», – говорит Владимир Вавилов.

Поэтому в ходе законотворческой деятельности будут разработаны критерии оценки и параметры, в соответствии с которыми объекты недвижимости будут относиться к той или иной тарифной категории. Кстати, Министерство по чрезвычайным ситуациям уже предлагало ввести обязательное страхование противопожарной ответственности, хотя данный законопроект не обрел широкой поддержки. Согласно законопроекту, частные собственники жилья должны были страховать свою гражданскую ответственность за ущерб, который может быть нанесен имуществу соседей их действиями, приведшими к пожару.

По мнению директора приволжской дирекции СК «Росно» Александра Емелина, можно предположить, что введение обязательного страхования жилья, загородного или основного, изначально может вызвать негативную реакцию у граждан, как это происходило c ОСАГО. До тех пор пока люди не прочувствовали, насколько это удобно. «Правда, пока у страхования имущества физических лиц на обязательной основе есть и юридические противоречия, так как Гражданским кодексом РФ установлены принципы, препятствующие принуждению граждан к каким-либо действиям по защите своего имущества. Такое страхование может осуществляться только в добровольном порядке».

По статистике средняя цена полиса страхования строения сегодня колеблется в районе двух тысяч рублей. «Мы учитываем достаточно большую долю дачных строений, недорогих домов в сельской местности. Другой вопрос, сколько в среднем будет стоить полис, скажем, на коттедж стоимостью два-три миллиона рублей, поясняет Владимир Вавилов. – В среднем в пределах 10 тысяч рублей, в зависимости от объектов страхования, рисков, материала строения и пр.».

Напомним, страхованию подлежат не только несущие конструкции: само строение, сруб, например, но и инженерное оборудование, внутренняя отделка и домашнее имущество (от мебели, техники и одежды до коллекций картин), дополнительные постройки, ландшафтный дизайн и др. Все эти предметы оцениваются, устанавливается страховая сумма, в пределах которой страховщик будет производить выплаты по застрахованному имуществу. От этой суммы зависит размер страхового взноса, он составляет менее 1%.

По мнению экспертов, не исключено, что в ближайшее время государство будет активно стимулировать граждан к более активному страхованию своих домов. Также возможным кажется введение программы софинансирования добровольного страхования жилья, когда 50% страхового взноса платит гражданин, а 50% государство доплачивает страховым компаниям.