В рублях или евро?

Сбережения в рублях предпочтительнее, чем в евро или долларах. По данным Банка России, в первом полугодии жители страны больше сберегали в рублях. Вклады в национальной валюте показали рост на 20,2%, в то время как долларовые депозиты снизились на 11,1%.

Аналитики объясняют интерес к рублевым вкладам тем, что в годовом исчислении рублевые депозиты оказались наиболее выгодными из банковских вкладов – за год (с июля 2009 года по июль 2010 года) они принесли своим владельцам 4,52% реальной рублевой доходности. А вот депозиты в европейской валюте из-за укрепления рубля все еще остаются в отрицательной зоне доходности.

Банкиры рапортуют о том, что население все охотней несет свои средства в кредитные организации. Так, по данным Национального банка РБ, вклады физических лиц в кредитных организациях республики выросли за первое полугодие 2010 года на 14,4 % и составили 114,3 млрд рублей. Объем долгосрочных вкладов (свыше года) стабильно превышает объем краткосрочных (до года) – 75,5 млрд рублей против 38,8 млрд рублей соответственно (в том числе вклады до востребования – 16,8 млрд рублей).

Объем вкладов населения в иностранной валюте (в рублевом выражении) составил 10,3 млрд рублей (снижение за первое полугодие 2010 года на 15,7 %), их доля в общем объеме вкладов составляет 9 %. Впрочем, это неудивительно, по мнению банкиров, так как валютные вклады именно во время кризиса были более выгодны. «Что касается валютных вкладов, то антикризисное значение подобных вкладов уже прошло еще весной 2009 года, и в настоящее время они не столь выгодны для вкладчиков, как рублевые вклады, а учитывая дальнейшую тенденцию по укреплению рубля, открытие вкладов в валюте (особенно на «длинные» сроки) возможно даже будет приводить к возникновению убытков для вкладчиков в рублевом эквиваленте», – комментирует начальник отдела маркетинга ОАО «АФ Банк» Эдвард Кадышев. Таким образом, по мнению эксперта, спрос со стороны клиентов на валютные вклады падает и будет продолжать падать, может быть, за исключением отдельной категории клиентов, которые по личным мотивам предпочитают хранить свои сбережения только в валюте, не считаясь при этом с курсовыми потерями.

В Промсвязьбанке также отмечают большую популярность вкладов в рублях. «Могу выделить два наиболее востребованных: вклад «Моя выгода» с максимальными ставками и «Мой мультивыбор» с возможностью частичного досрочного снятия средств», – сообщил заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Рамиль Аглямов.

Тем временем, по прогнозам заместителя руководителя Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, следующий год может ознаменоваться отрицательной доходностью банковских вкладов, только если банки не активизируются в кредитовании. Проще говоря, процентные ставки по вкладам упадут еще сильнее, перестанут перекрывать инфляцию, и людям станет просто невыгодно держать свои сбережения в банках, считает эксперт. В августе этого года доходность депозитов крупнейших российских банков с учетом инфляции была отрицательной и составила минус 0,16%. Депозиты в рублях показали отрицательную доходность из-за снижения ставок рядом крупных банков, а также из-за инфляции, которая составила 0,6% за месяц.

Так, максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях в 10 кредитных организациях, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в третьей декаде августа составляла 8,74%, а в первой декаде сентября снизилась до 8,73%.

Эксперты отмечают, что снижение ставок будет продолжаться до конца года. Банки вступили в активную борьбу за хороших заемщиков, главное оружие в которой – снижение ставок по кредитам, что возможно только при удешевлении стоимости привлеченных денег, указывает и заместитель председателя правления Абсолют Банка Эмиль Юсупов.

По его мнению, несмотря на значительное снижение ставок по вкладам, банковские депозиты традиционно остаются для многих клиентов оптимальным способом сбережения средств по соотношению доходности и надежности. Слова эксперта подтверждаются и мнением рядовых граждан. Пенсионерка Василя Ибрагимова недавно продала дачу и полученные деньги положила в банк. Она призналась корреспонденту, что не собирается забирать их ни при каких обстоятельствах. «Да, я знаю, что начисления сейчас уменьшаются, – сказала она. – Но какие-то копейки все равно набегают. А что делать? Хранить дома такую сумму страшновато. Получается, что ситуация в общем-то безвыходная».

В то же время, по данным сентябрьского опроса фонда «Общественное мнение», 73 % граждан не имеют вообще никаких накоплений (при этом 9% из этой группы признались, что в прошлом году кое-какие сбережения у них были). То есть нести в банки большинству россиян просто нечего. Примечательно, что за прошедшие 10–15 лет ситуация существенно не изменилась. В 1997 году, когда социологи впервые задали этот вопрос, ровно столько же людей не имели никаких накоплений.