Ввести налог на «жадность»?!

Федеральная антимонопольная служба предложила ввести ограничения на максимальный размер процентной ставки по кредитам оригинальным способом. С «жадных» банкиров, чьи ставки по кредитам окажутся сверх определенной планки, специалисты ФАС предлагают взимать дополнительный налог. Об этом говорится в докладе заместителя руководителя ФАС Андрея Кашеварова. Таким образом, эта мера должна защитить заемщиков от появления чрезмерной задолженности и позитивно отразится на отечественной банковской системе. «Необходимо ввести так называемый ростовщический процент: максимально допустимый размер ставки. Превышение этого значения может быть чревато налоговыми выплатами либо запретом на кредитование по ставкам, которые превышают максимально установленный размер», – отметил Андрей Кашеваров. При этом, по его словам, максимально допустимый размер ставок может быть привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Представитель ведомства привел в пример зарубежный опыт. По его словам, например, в Польше и Германии регулярно публикуются сведения о максимально допустимом проценте по кредитам. «Речь идет о так называемом «ростовщическом» проценте. Кстати, в той же Польше устанавливают и максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту в процентах от дохода заемщика», – поведал Андрей Кашеваров.

Впрочем, некоторые банкиры сомневаются в правильности инициативы антимонопольщиков. По словам заместителя директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталии Хахалиной, по сути, идея ФАС заключается в том, чтобы установить «коридор» стоимости кредита как услуги, и это понятная мысль: регулятор действует в интересах заемщиков. Однако здесь есть свои подводные камни. «Источники денежных средств, за счет которых банки выдают кредиты, далеко не всегда привязаны к ставке рефинансирования. Более того, в России проблема «длинных» денег и их стоимости – одна из ключевых. К слову, чем меньше маржа банка между процентными доходами и расходами, тем более актуальной видится задача снижения стоимости операционных издержек за счет вложений в автоматизацию процессов и прочих инструментов. Поэтому средние и мелкие банки будут поставлены в наиболее невыгодные условия, так как весьма ограничены в возможных источниках привлечения пассивов по ставкам, близким к ставке рефинансирования».

По мнению ведущего кредитного инспектора Башинвестбанка Альберта Мухамадиева, ведение новых финансовых налогов позволит сдержать агрессивную политику увеличения процентной ставки некоторых коммерческих организаций. Однако необходимо учесть множество нюансов. «В противном случае банки будут изыскивать альтернативные методы получения дополнительного дохода. Исходя из предыдущего опыта, когда все банки были обязаны отказаться от практики «скрытых процентов», мы видим, что закон не работает в том формате, который изначально подразумевался», – отмечает эксперт.

Снижение доходов по кредитам приведет к удорожанию других банковских операций: банки будут стараться сохранить прибыль при существующем уровне расходов, предупреждает и директор по прямым продажам банка «Хоум кредит» Денис Власов.

Впрочем, данная мера, по словам Альберта Мухамаиева, ужесточит конкурентную среду на рынке финансовых услуг. Так как ставка по кредитам будет уравнена, банки будут привлекать клиентов повышением уровня сервиса, а также дополнительными услугами.

ФАС также предлагает установить максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту в процентах от дохода заемщика. По мнению Наталии Хахалиной, ограничение максимального размера ежемесячного платежа – несовершенный механизм, так как не дает представления о совокупной кредитной нагрузке на заемщика. Так, платеж по одному кредиту может составлять 5% от его ежемесячного дохода, а с учетом всех других кредитов долги заемщика составят, например, 102%. Очевидно, что в таком случае заемщик не справится с погашением. Если обратиться к опыту многих иностранных банков, в их практике таких ограничений нет, все регулирование идет путем воздействия рыночных тенденций «спрос-предложение».

Независимые аналитики считают, что проблема, обозначенная в предложении ФАС, должна решаться комплексными действиями как в области управления банковским сектором, так и в системе управления бюджетом. Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин полагает, что в среднесрочной перспективе мы станем свидетелями подобных изменений, связанных с действиями регуляторов, поскольку иные варианты вывода экономики из кризиса весьма ограничены. «Банки, похоже, в поисках получения высокой прибыли, начали «надувать» новый инвестиционный «пузырь», прежде всего, в секторах кредитования малого и среднего бизнеса, ипотеки, микрокредитов, и задача регуляторов на данный момент заключается в повышении уровня контроля за сектором кредитования. Однако трудность состоит в том, что проблема «плохих» долгов банков не решена, и им по-прежнему требуются источники дополнительных доходов для пополнения резервов».

Предложения по введению новшества уже направлены в Минфин, Минэкономразвития и Центробанк. Впрочем, от Минфина России уже последовал комментарий. Ведомство не считает необходимым облагать банки дополнительными налогами. Такое мнение, высказал заместитель министра финансов Алексей Саватюгин. «Мы не видим никакой целесообразности в дополнительных налогах для коммерческих учреждений. Не вижу, что эта мера приведет к каким-то положительным результатам», – сказал он. Алексей Саватюгин сообщил, что пока не видел предложение, которое ФАС направила в Минфин, но отметил, что с ним должен ознакомиться еще налоговый департамент министерства.