Без боли раньше срока

Госдума России в минувшую пятницу приняла в первом чтении законопроект, предусматривающий возможность для россиян досрочно возвращать процентные кредиты. Согласно этому документу россияне смогут погашать займы без согласия банка и без штрафов с его стороны.

Дело в том, что в настоящее время сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, «если иное не предусмотрено договором займа», а досрочное погашение кредита, выданного под проценты, возможно только с согласия заимодавца.

Законопроект предполагает внесение поправок в статью 810 второй части Гражданского кодекса РФ. Согласно изменениям, россиянам предоставляется право досрочного расторжения договора займа, денежные средства по которому получены заемщиками для личных, семейных или домашних нужд. Поправки не касаются кредитов, полученных для предпринимательской деятельности.

По словам первого зампреда Госдумы Олега Морозова, подобная мера позволит заемщикам досрочно погасить свои обязательства без согласия займодавца: «Это означает, что гражданин, способный возвратить кредитные средства банку, сэкономит значительную сумму, поскольку уже не будет выплачивать проценты за весь срок займа».

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что для ограничения заемщика в досрочном погашении банки используют целый комплекс мер, таких как полный мораторий на досрочный возврат кредитов, установление штрафов, а также ограничение минимальных сумм. У многих банков действует система штрафных санкций, размер которой в среднем составляет около 2% от суммы досрочного погашения.

Например, у Банка Москвы при досрочном возврате кредита или его части в течение первых шести месяцев с момента предоставления кредита предусмотрен штраф в размере 2% от суммы досрочного погашения. Заемщик лишь по истечении этого срока имеет право погашать свою задолженность без штрафных санкций со стороны заимодавца. При этом минимальная сумма досрочного платежа составляет 2000 долларов.

У «Газпромбанка» аналогичные условия досрочного погашения займа, лишь минимальная сумма платежа в два раза меньше. У ВТБ 24 существует мораторий на досрочное погашение автокредита на три месяца.

В качестве примера г-н Морозов привел экономию, которую получит заемщик, если будет досрочно гасить ипотечный кредит, взятый на 20 лет. «Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если ее покупать с единовременной оплатой», – пояснил он. К примеру, Райффайзенбанк за досрочное погашение ипотечного кредита в течение первых пяти лет взыскивает штрафные санкции в размере 4% от суммы досрочного платежа, минимальная сумма досрочного погашения – 2000 долларов без учета суммы ежемесячного платежа.

При этом еще в феврале депутаты предлагали внести изменения в Гражданский кодекс http://102metra.ru/news/32097.html, которые сняли бы ограничения на досрочное погашение ипотечных кредитов. Законопроект предусматривал право заемщика досрочно погасить кредит, полученный на приобретение или строительство жилья, уведомив об этом банк за 30 дней и уплатив проценты за срок пользования кредитными ресурсами.

В то же время не все банки применяют штрафные санкции.

По словам заместителя управляющего по рознице Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиля Аглямова, у заемщиков банка всегда была возможность досрочного погашения кредитов без каких-либо штрафных санкций и ограничений. «Причем при частичном досрочном погашении можно либо укоротить график платежей, либо уменьшить ежемесячный платеж. Эта функциональная особенность тем более актуальна в условиях кризиса, поскольку позволяет более гибко управлять своей долговой нагрузкой», – считает Равиль Аглямов.

В Городском ипотечном банке нам пояснили, что также моратория на досрочное погашение в этом банке нет. «На мой взгляд, принятие такого законопроекта не сильно повлияет на рынок, – комментирует руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова. – Сегодня существуют разные варианты погашения по банковским программам – как с мораторием, так и без него. При этом вариантов с мораторием сегодня на рынке не так много. И еще... Сейчас доходы населения показывают отрицательную тенденцию, поэтому говорить о возможном всплеске досрочных погашений вовсе не стоит. Полное досрочное погашение кредита в настоящее время может быть интересно заемщикам, оформившим ипотечный кредит по так называемой плавающей ставке, размер которой привязан к определенным индексам на финансовом рынке».

Слова эксперта подтверждаются статистикой. Согласно данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на 1 августа 2008 года количество ипотечных заемщиков, досрочно гасящих кредит, составляло лишь 15% от их общего числа. При этом Ольга Робертовна пояснила, что сейчас в банковском секторе превалирует индивидуальный подход к каждому кредитозаемщику. Если речь идет о дефолтных кредитах, штрафные санкции по отношению к кредитозаемщику рассматриваются, как правило, в отдельном порядке.

По мнению некоторых экспертов, принятие закона о бесплатном досрочном погашении кредита может привести к удорожанию самих кредитов. Например, если такие штрафы составляют значительную часть в доходности того или иного продукта, то эта доходность будет найдена в виде повышения ставки или повышения каких-то других комиссионных.