Чем грозит просрочка по кредитам?

Согласно недавно опубликованному ЦБ обзору банковского сектора за ноябрь рост просрочки, наблюдающийся в сегменте корпоративного кредитования уже несколько месяцев, теперь стал отчетливо ощущаться и в банковской рознице.

В ноябре, по данным ЦБ, просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на 9,6 млрд руб. (до 143,5 млрд руб. на 1 декабря 2008 года). За октябрь рост составил 2,5 млрд руб. По данным пресс-службы Национального банка РБ, удельный вес просроченной задолженности в остатках кредитов населению республики составил на 1 октября 2008 года 2,8% (2,7 млрд руб.). Более уточненные данные по итогам года будут сформированы в феврале-марте, так что судить об уровне просрочки по кредитам в целом по республике рановато.

Факт остается фактом – время непростое. Банки пытаются предотвратить нарушение гражданами платежной дисциплины из-за кризиса. Вслед за увеличением ставок по вкладам, а следовательно, и по розничным кредитам, некоторые банки увеличивают размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. Однако повышение ставок по штрафам – не панацея. Представители банков хоть и на первый взгляд выглядят грозно в своих письмах, звонках с просьбой погасить очередной платеж, все же готовы иногда пойти навстречу своему клиенту.

Так, руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова сообщила, что банк заинтересован прежде всего в своевременных выплатах по кредиту и поэтому всегда готов в индивидуальном порядке пойти навстречу клиенту. «Если заемщик потерял работу, его собственный бизнес не принес желаемых результатов или произошла смена работы с уменьшением дохода, настоятельно рекомендую не скрывать эти факты, а сразу обратиться в банк-кредитор и откровенно сообщить ему о своих временных финансовых затруднениях, – рекомендует Ольга Садыкова. – Банк готов идти навстречу клиенту, рассмотреть отдельно каждую конкретную ситуацию и предложить наиболее приемлемые варианты выхода из нее».

Но некоторые банки все же вводят санкции. Ужесточением штрафных санкций за просрочку банки пытаются компенсировать риски. Но как говорят эксперты, именно в кризис эффективность подобных действий неочевидна и может привести к ухудшению качества кредитных портфелей.

С 24 до 36% годовых «ЮниКредит Банк» в конце прошлого года увеличил размер пени за просрочку платежа по кредитным картам, в «Альфа-Банке» штрафы за просрочку платежа по кредиткам и кредитам наличными исчисляются в процентах (1%) от суммы просроченной задолженности, ранее составлявшие единовременно 600 рублей.

Но как утверждают в «Альфа-Банке», основное внимание уделяется борьбе с крупными неплатежами. «Для клиентов, чья сумма ежемесячного платежа по кредиту достаточно велика, новые штрафные санкции стали более чувствительны для кошелька. Заемщикам с небольшой суммой ежемесячного платежа, напротив, стало легче. Раньше сумма штрафа могла перекрывать сумму ежемесячного платежа».

«Связь-банк» обещает не взимать штрафы за просрочку по потребительским и автокредитам, если клиенты погасят задолженность до конца февраля 2009 года.

Специалисты говорят, что в кризисной ситуации банку выгоднее пойти на реструктуризацию долга для клиента, поскольку заемщики будут более заинтересованы оплатить кредиты и не откладывать это на другие сроки с более высокими штрафами.

О том, что заемщики заинтересованы в погашении кредитов, говорит и начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова: «Ситуация с платежами по кредитам нормальная, резкого ухудшения уровня просрочки не наблюдается. Наоборот люди стремятся своевременно или даже досрочно оплатить свою задолженность, понимая, как важно в наше время иметь положительную кредитную историю, т. к. таким клиентам проще всего получить следующий кредит по упрощенной схеме и льготным условиям. Специальных мер по поднятию штрафных санкций за просрочку нашим банком не предпринималось». Сбербанк и «ВТБ-24» также заявили, что не будут вводить дополнительные санкции в работе с должниками.