Помочь кредитозаемщику

«Единая Россия» подготовила законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять условия кредитных договоров по ссудам, ранее выданным физическим лицам. Об этом сообщил председатель думского комитета по труду и социальной политике, первый заместитель секретаря президиума генсовета «Единой России» Андрей Исаев.

По его словам, речь идет исключительно о физических лицах, которые в наибольшей степени страдают сейчас от финансово-экономического кризиса.

Депутат отметил, что в настоящее время в России действует закон, принятый примерно год назад, который запрещает банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам физических лиц. Однако сегодня некоторые банки в одностороннем порядке пересматривают условия кредитных договоров.

«Банки не имеют права в одностороннем порядке повышать ставки по уже выданным кредитам, если это не записано в договоре. А выплаты процентов должны идти в соответствии с кредитным договором и графиком погашения платежей». Так комментировал ранее попытки некоторых российских банков изменить правила по выданным кредитам президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. В то же время, пояснил он, иногда возможность повышения процентов по кредитам заранее «забита» в договорах. Кроме того, иногда кредитные договоры заключаются, например, на один год, но устно банк и клиент договариваются об их пролонгации на несколько лет. И в таком случае банк, естественно, тоже может продлевать кредит уже на новых условиях.

Напомним, председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов на вопрос: «Могут ли банки поднимать ставки по уже выданным кредитам, в частности, по ипотеке?» – ответил сайту: «На самом деле банки не могут поднять ставки в одностороннем порядке. Из сообщений прессы мы знаем о случае, когда «Росевробанк» в Москве предложил своим заемщикам повысить размер обеспечения либо внести дополнительный взнос. Причем это было лишь предложением с их стороны. Если у заемщика нет такой возможности, никто его не может заставить. Мы знаем практику судов в этой области. У нас в республике ни один банк не предложил такого изменения условий по ипотеке».

Эксперты довольно настороженно относятся к законодательной инициативе. «Совершенно популистское решение, которое по факту приведет к тому, что банки вновь ужесточат условия потребительского кредитования в части требований к заемщику и повысят процентные ставки. К тому же, это новшество можно обойти элементарно – включить в договор пункт о повышении процентной ставки после подписания дополнительного соглашения с заемщиком в случае изменения макроэкономичсекой ситуации в стране. Либо введением дополнительных штрафных санкций.

Для банка это означает дополнительно потраченные людские и материальные ресурсы, которые компенсируются ростом процентных ставок. Законодатели мотивируют свою инициативу тем, что приводят в соответствие закон «О банках и банковской деятельности» в соответствие с Гражданским кодексом, но традиционно это позитивное действие совершается постфактум, то есть не до возникновения критической ситуации, а после», – считает начальник аналитического отдела компании «Советник» Константин Мамыкин.

Отметим, «Единая Россия» также разработала декларацию, предполагающую добровольное согласие банков на временную реструктуризацию кредитов граждан, потерявших работу или значительную часть доходов. Банк, подписавший такую декларацию, «временно приостанавливает принудительное взимание выданных ранее ссуд, денежных средств в рамках программ потребительского кредитования и процентов по ним с физических лиц, потерявших работу, либо потерпевших значительное снижение заработной платы и представивших в банк документы, подтверждающие до момента получения ими новой работы, либо до конца 2009 года».

Декларация предусматривает также возможность устанавливать для такой категории заемщиков «льготный период обслуживания потребительского кредита сроком до одного года». Положения декларации могут вступить в силу уже в начале 2009 года.

«С декларацией ситуация аналогична. Понятно, что и банки и заемщики находятся в данный момент в жестких условиях, но тем не менее кредиты возвращать необходимо. Реструктуризация долга – не новость на рынке кредитования, а вот добровольно-принудительное введение этого новшества – нестандартное решение. Анализ структуры задолженности по кредитам не проводился, не понятно, каким образом определено пороговое значение, не подсчитано даже приблизительно количество человек, нуждающихся в реструктуризации кредита», – отметил Константин Мамыкин.

Найдут ли воплощение все предложения «Единой России», покажет только время. Однако некоторые банки заявляют, что уже готовы пойти навстречу своим клиентам.

Так, руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова сообщила, что банк заинтересован прежде всего в своевременных выплатах по кредиту и поэтому всегда готов в индивидуальном порядке пойти навстречу клиенту. «Если заемщик потерял работу, его собственный бизнес не принес желаемых результатов или произошла смена работы с уменьшением дохода, настоятельно рекомендую не скрывать эти факты, а сразу обратиться в банк-кредитор и откровенно сообщить ему о своих временных финансовых затруднениях, – рекомендует Ольга Садыкова. – Банк готов идти навстречу клиенту, рассмотреть отдельно каждую конкретную ситуацию и предложить наиболее приемлемые варианты выхода из нее».