Безотзывный вклад – гарантия получения ипотеки?

Агентство по страхованию вкладов предложило новый способ накопления средств на ипотечный кредит – при помощи специальных вкладов в универсальных банках. По прогнозам аналитиков, жилищный накопительный вклад позволит гражданам не только накопить на первоначальный взнос по ипотечному кредиту, но и впоследствии, по истечении срока вклада, на льготных условиях получить кредит.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) разработало новый проект, позволяющий гражданам накопить на первоначальный взнос по ипотечному кредиту при помощи депозита. Разработчиком схемы жилищных накоплений является вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Олег Иванов.

По предварительным оценкам, договор жилищного накопительного вклада будет смешанным. В нем будут содержаться элементы договора срочного вклада, предполагающего размещение средств на три-семь лет, а также договора о предоставлении ипотечного кредита по истечении срока вклада. Кроме того, депозит будет безотзывным, то есть граждане смогут вернуть вложенные деньги только по истечении сроков, указанных в договоре. При этом в значительной мере предлагается повысить государственные гарантии для таких вкладов с 400 тыс. рублей до 3 млн. Повышение суммы страхового возмещения предусмотрено на непредвиденный случай, к примеру дефолт и отзыв лицензии у банка.

Проект позволит гражданам накопить на ипотеку и по истечении срока договора вложить накопившиеся на жилищном вкладе средства в уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту. При этом одобрение кредита в случае открытия вклада будет гарантированным.

«В условиях роста цен на жилье идея жилищных накоплений очень актуальна, – уверен заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. – Однако тот факт, что вкладчик исправно пополнял вклад в течение нескольких лет, хоть и служит определенным залогом стабильности его доходов, но не является гарантией кредитоспособности клиента в будущем. Система жилищных накоплений будет успешно работать в условиях стабильного рынка недвижимости и низкой инфляции. В России же цены на жилье за последний год выросли больше чем на треть, а инфляция также бьет все прогнозы».

На сегодняшний день минимальный взнос по ипотечному кредиту составляет порядка 20-25% от стоимости квартиры. Если раньше банки предлагали оформить кредит без первоначального взноса, то сегодня уже первоначальный взнос в размере 15% найти достаточно тяжело. Причиной столь недоверчивого отношения кредитных структур к населению стал постоянно растущий уровень невозвратов по кредитам.

Игроки рынка уверены, что ипотечные кредиты без первичного взноса являются крайне рискованными, поэтому необходимо искать более эффективные и надежные накопительные программы, позволяющие клиентам воспользоваться не менее выгодными для них способами накопления средств на получение жилья.

Директор по маркетингу «Банка24.ру» Ирина Буянова рассказывает, что в области кредитования банками населения можно выявить две существенные тенденции.

«Во-первых, объемы кредитования увеличиваются из года в год значительными темпами. Этот фактор связан с широким вовлечением массового потребителя в процесс пользования банковскими услугами. Вторая тенденция – снижение банками доли просроченной задолженности в общем портфеле ссудной задолженности, которое происходит в основном за счет отлаженной процедуры андеррайтинга, совершенствования скоринговых систем и функционирования бюро кредитных историй», – говорит Ирина Буянова.

Снизится ли объем просроченной задолженности по ипотеке с внедрением жилищных депозитов, пока говорить рано, однако представителям государственных структур еще предстоит подсчитать, под какой процент частные лица смогут вкладывать деньги, чтобы данная услуга стала выгодной не только населению, но и финансовым структурам, которые смогут получить длинное финансирование.